Säästäminen arjessa
tarkoittaa, että jätät osan käytettävissä olevista rahoista myöhempää tarvetta varten. Alkuun et tarvitse sijoitustietoa, erillistä sovellusta tai suurta palkkaa. Riittää, että tiedät suunnilleen, paljonko rahaa on tulossa, mitä sillä täytyy maksaa ja minkä summan voit siirtää sivuun. Jos rahat kuluvat kokonaan välttämättömiin menoihin, ensimmäinen askel on tunnistaa tilanteen rajat. Säästöjä ei tarvitse kerryttää väkisin ruoasta, lääkkeistä tai muista tarpeellisista hankinnoista tinkimällä.
Säästäminen arjessa alkaa seuraavan kuukauden rahoista
Aloita rahasta, joka sinulla on oikeasti käytettävissäsi. Tarkista tilille tuleva nettopalkka, etuudet ja muut säännölliset tulot. Jos tulot vaihtelevat, suunnittele menot sellaisen kuukauden mukaan, jonka tulotasoon voit kohtuudella luottaa. Tavallista suurempaa palkkaa tai mahdollista veronpalautusta ei kannata laskea arkisten menojen katteeksi etukäteen. Näin suunnitelma ei kaadu siihen, että ylimääräinen tulo jääkin saamatta. Arki Talous, jossa käsitellään tulojen ja menojen tasapainoa, korostaa realistisen kuukausibudjetin merkitystä.
Kirjaa seuraavaksi asuminen, sähkö, vakuutukset, puhelin, liikkuminen ja mahdolliset lainanlyhennykset. Lisää mukaan ruoka sekä muut menot, joita et voi siirtää myöhemmäksi. Pelkkä laskujen yhteissumma ei vielä kerro kuukauden rahantarvetta. Esimerkiksi työmatkoihin tarvittava polttoaine ja lapsen päiväkotimaksu kuuluvat samaan laskelmaan, vaikka ne maksettaisiin eri päivinä. Näin näet, kuinka suuri osa tuloista on jo varattu.
Jos tilille tulee esimerkiksi 1 800 euroa ja välttämättömiin menoihin kuluu arviolta 1 550 euroa, erotus on 250 euroa. Se ei silti ole automaattisesti säästörahaa. Sillä pitää ehkä maksaa vaatteita, kodin tarvikkeita ja vapaa-ajan menoja. Aluksi riittää karkea jako välttämättömiin menoihin, muuhun kulutukseen ja säästöön siirrettävään summaan. Täydellistä luokittelua ei tarvita, eikä jokaiselle ostokselle tarvitse perustaa omaa menoluokkaansa.
Tarkista laskelma kuukauden lopussa tiliotteesta. Jos ruokaan menikin 40 euroa arvioitua enemmän, korjaa seuraavan kuukauden arviota. Älä rakenna suunnitelmaa summille, jotka näyttävät paperilla sopivilta mutta eivät vastaa omaa arkeasi. Ensimmäinen kuukausi on harjoittelua. Sen hyödyllisin tulos voi olla tieto siitä, milloin tilin saldo käy alimmillaan ja mitkä maksut osuvat juuri sitä ennen. Tämän perusteella voit ajoittaa säästösiirrot niin, ettei laskuraha lopu kesken.
Valitse säästösumma ja pidä se erillään käyttörahasta
Ensimmäisen säästösumman pitää mahtua tavalliseen kuukauteen. Se voi olla esimerkiksi 5, 10 tai 20 euroa. Summa ei kerro siitä, kuinka taitava rahankäyttäjä olet, vaan siitä, paljonko tuloista jää juuri nyt vapaaksi. Jos siirrät sivuun liikaa ja palautat rahat muutaman päivän päästä käyttötilille, pienennä siirtoa. Harjoittelet tapaa, jota pystyt jatkamaan ilman maksujen viivästymistä tai uuden velan ottamista.
Pidä säästöt erillään päivittäisestä käyttörahasta, jos löydät siihen sopivan tilin ilman tarpeettomia kuluja. Tarkista tilin hinnasto ja mahdolliset nostorajoitukset ennen sen avaamista. Puskurirahan pitää olla tarvittaessa käytettävissä, joten sitä ei kannata laittaa tuotteeseen, josta rahojen nostaminen on hidasta tai maksullista. Myös tilin selkeä nimi, kuten kodin vararaha, voi auttaa muistamaan, mihin rahat on tarkoitettu.
Voit ajastaa pienen siirron tulopäivän jälkeiselle päivälle. Automaattinen siirto vähentää muistettavaa, mutta tarkista ensin laskujen eräpäivät ja tilin kate. Jos tulosi tulevat useana päivänä tai niiden määrä vaihtelee, käsin tehtävä siirto voi sopia paremmin. Valitse rytmi oman rahaliikenteesi mukaan. Säästämisen ei tarvitse tapahtua kuukauden ensimmäisenä päivänä, eikä automatiikka ole tavoite itsessään.
Anna ensimmäiselle säästötavoitteelle konkreettinen käyttötarkoitus. Esimerkiksi 100 euron vararaha voi kattaa osan odottamattomasta kodinkoneen korjauksesta tai rikkoutuneen puhelimen huoltokulusta. Se ei riitä kaikkiin yllätyksiin, mutta antaa hieman liikkumavaraa. Jos siirrät sivuun 10 euroa kuukaudessa, 100 euroa kertyy kymmenessä kuukaudessa ilman korkoja. Kun joudut käyttämään puskuria tarpeelliseen menoon, et ole epäonnistunut. Aloita sen täydentäminen uudelleen summalla, johon seuraavan kuukauden rahat riittävät.
Ruokaostosten säästöt löytyvät ostoskorin sisällöstä
Ruokamenoihin kannattaa tutustua ennen tiukan viikkobudjetin päättämistä. Katso muutama tavallinen kauppakuitti ja erottele varsinaiset ateriat, välipalat sekä kodin muut tarvikkeet. Kauppalaskussa voi olla mukana pesuainetta, lemmikin ruokaa ja hammastahnaa, joten loppusumma ei sellaisenaan kerro syömisen hinnasta. Kun tiedät, mitä ostoskoriin tavallisesti kertyy, osaat arvioida, mistä voit vähentää ja mitä täytyy ostaa entiseen tapaan.
Tarkista jääkaappi, pakastin ja kuivakaappi ennen kauppaan lähtöä. Suunnittele muutama ateria niiden ainesten pohjalta, joita kotona jo on. Jos kaapissa on riisiä ja pakastimessa kasviksia, ostettavaksi saattaa jäädä vain osa aterian aineksista. Koko viikon ruokalistaa ei tarvitse lukita. Aloita kahdesta tai kolmesta ateriasta ja jätä tilaa tähteille sekä aikataulujen muutoksille. Ostoslistaksi riittää lyhyt muistutus siitä, mitä oikeasti puuttuu.
Vertaa pakkausten kilo- tai litrahintoja, kun tuotteet sopivat samaan käyttötarkoitukseen. Pienempi pakkaus voi maksaa kassalla vähemmän mutta olla määräänsä nähden kalliimpi. Suuri pakkaus ei silti säästä rahaa, jos osa jää käyttämättä. Jos tarvitset kastikkeeseen vain vähän kermaa, mieti jo kaupassa, mihin käytät loput. Pakasteita tai pitkään säilyviä tuotteita voi olla helpompi ostaa suurempi määrä kerralla, jos niille on kotona tilaa ja käyttöä.
Laske säästö toteutuneesta ostoksesta, älä tarjousprosentista. Jos suunnittelemasi ostoskori maksaa tavallisesti 38 euroa ja kahden tuotteen vaihtaminen laskee hinnan 35 euroon, erotus on 3 euroa. Rahaa jää säästöön vain, jos et käytä erotusta ylimääräiseen ostokseen. Kiireisiä päiviä varten kotona voi pitää yhden nopeasti valmistuvan aterian ainekset. Silloin myöhäisen työpäivän jälkeen ei tarvitse lähteä nälkäisenä kauppaan, jossa mukaan saattaa tarttua muutakin kuin puuttuva päivällinen.
Toistuvat maksut tarkistetaan sopimus kerrallaan
Pienet kuukausimaksut unohtuvat helposti, koska niiden veloitus ei vaadi sinulta mitään. Käy tiliotteesta läpi toistuvat tiliveloitukset, korttimaksut ja e-laskut. Selvitä jokaisesta epäselvästä maksusta, mitä sillä saat ja käytätkö palvelua edelleen. Kaikesta maksullisesta vapaa-ajasta ei tarvitse luopua. Viikoittain käyttämäsi palvelu, jonka maksu mahtuu budjettiisi, on eri asia kuin kuukausia käyttämättömänä jatkunut tilaus.
Laske kuukausihinnan rinnalle vuosihinta. Esimerkiksi 12 euron kuukausitilaus maksaa vuodessa 144 euroa, jos hinta pysyy samana koko vuoden. Vuosihinnan avulla maksua on helpompi verrata muihin tarpeisiin, kuten talvivaatteisiin tai kodin hankintoihin. Jos päätät lopettaa tilauksen, tarkista irtisanomisaika ja mahdollinen määräaikaisuus. Sovelluksen poistaminen puhelimesta ei välttämättä lopeta laskutusta. Säilytä irtisanomisvahvistus ja tarkista myöhemmin, että veloitukset ovat päättyneet sovitusti.
Puhelinliittymää, sähkösopimusta tai vakuutusta valitessa kannattaa verrata muutakin kuin mainoksessa näkyvää hintaa. Perusmaksu, käytön mukaan veloitettavat kulut, sopimuksen kesto ja palvelun sisältö vaikuttavat kokonaisuuteen. Vakuutuksen halvempi maksu voi liittyä esimerkiksi suurempaan omavastuuseen tai suppeampaan turvaan. Vertaa siis omaan tarpeeseesi sopivia vaihtoehtoja. Tarpeellisen sopimuksen irtisanominen ei välttämättä kannata, jos pieni helpotus tämän kuukauden menoihin voi myöhemmin johtaa selvästi suurempaan laskuun.
Käsittele yksi sopimus kerrallaan, jotta tarkistamisesta ei tule raskasta urakkaa. Kirjaa uusi hinta ja sen voimaantulopäivä muistiin. Jos kuukausimaksu laskee esimerkiksi 4 euroa, säästö näkyy vasta uuden hinnan mukaisessa laskussa. Voit silloin kasvattaa säästösiirtoa samalla summalla, jos muu rahatilanne sallii sen. Merkitse myös määräaikaisen alennuksen päättymispäivä kalenteriin. Näin osaat varautua hinnan nousuun etkä suunnittele tulevien kuukausien menoja alennetun hinnan perusteella.
Harvemmin tulevat menot saavat oman kuukausiosuutensa
Kaikki yllättäviltä tuntuvat menot eivät ole ennakoimattomia. Talvikengät kuluvat, vakuutuslasku voi tulla kerran vuodessa ja auton huolto kuuluu auton pitämiseen. Näitä menoja ei vain makseta joka kuukausi. Selaa aiempia tilitapahtumia ja kalenteria, jotta tunnistat lähikuukausien suuremmat kulut. Ensimmäisellä kerralla kaikkea ei tarvitse muistaa. Lisää puuttuvat menot suunnitelmaan sitä mukaa kuin niitä tulee vastaan.
Jaa tiedossa oleva meno jäljellä oleville kuukausille. Jos 180 euron lasku erääntyy kuuden kuukauden kuluttua eikä siihen ole vielä varattu rahaa, kuukausiosuus on 30 euroa. Kun samaan laskuun on seuraavalla kerralla kokonainen vuosi aikaa, osuus on 15 euroa kuukaudessa. Tämä raha ei ole vapaasti käytettävää säästöä, vaikka se odottaa erillisellä tilillä. Se on jo varattu tulevaan maksuun.
Erota toisistaan laskuihin varatut rahat, yllättäviin menoihin tarkoitettu puskuri ja vapaaehtoiseen hankintaan kerättävät säästöt. Niille ei välttämättä tarvita kolmea eri tiliä, jos pystyt seuraamaan summia muuten selkeästi. Yksinkertainen muistiinpano riittää: laskuihin 90 euroa, puskuriin 40 euroa ja uuteen työtuoliin 25 euroa. Silloin tilin koko saldoa ei tule yhtä helposti ajatelleeksi rahana, jonka voisi käyttää yhteen ostokseen. Päivitä merkintä aina, kun nostat rahaa tai siirrät sitä lisää.
Jos kuukausittaiset varaukset ylittävät sen, mitä pystyt panemaan sivuun, tarkista ensin menojen ajankohdat ja tarpeellisuus. Vapaaehtoista hankintaa voi siirtää myöhemmäksi. Erääntyvästä laskusta voit tiedustella maksujärjestelyä ennen eräpäivää ja selvittää samalla sen kulut. Jos rahat eivät riitä välttämättömiin menoihin, selvitä oikeutesi etuuksiin tai hae apua maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta. Merkitse seuraavan kuukauden suunnitelmaan ensin asuminen, ruoka ja muut välttämättömät maksut. Säästösiirrolle etsitään tilaa vasta niiden jälkeen.
