Rahankäytön suunnittelu muuttuu konkreettiseksi, kun katsot kuukausisumman sijasta sitä, mitä tililtä pitää maksaa ennen seuraavaa palkkapäivää. Vuokra voi erääntyä heti kuun alussa, mutta sähkölasku ja lapsen harrastusmaksu vasta myöhemmin. Tilin saldo ei siis suoraan kerro, paljonko voit käyttää tänään. Arkea helpottaa, kun erotat tuleviin laskuihin, tavallisiin ostoksiin ja myöhempiin menoihin tarvittavat rahat toisistaan jo tulojen saapuessa.
Rahankäytön suunnittelu alkaa maksupäivistä
Merkitse ensin muistiin seuraava tulopäivä ja kaikki sitä ennen erääntyvät maksut. Fiksu Budjetti
huomioi sekä maksujen summat että niiden eräpäivät. Käytä puhelimen muistiota, paperia tai taulukkoa sen mukaan, mikä tuntuu arjessasi luontevalta. Aluksi tarvitset vain päivämäärän, maksun aiheen ja summan. Jos laskun tarkka määrä ei vielä ole tiedossa, merkitse arvio ja korjaa se laskun saavuttua. Näin esimerkiksi vaihteleva sähkölasku ei unohdu vain siksi, ettei sitä ole vielä lähetetty.
Oletetaan, että tilille tulee kuukaudessa 2 200 euroa. Asumiseen, sähköön, vakuutuksiin, puhelimeen ja muihin sovittuihin maksuihin menee yhteensä 1 180 euroa. Jäljelle jäävä 1 020 euroa ei vielä ole vapaata käyttörahaa, sillä siitä maksetaan myös ruoka, liikkuminen ja muut tiedossa olevat menot. Tee erottelu ennen ensimmäistä kauppareissua, älä vasta saldon alkaessa huolestuttaa.
Jos saat tulosi kahdessa erässä, suunnittele kummankin erän käyttö erikseen. Ensimmäisestä täytyy ehkä jättää rahaa myös laskuihin, jotka erääntyvät vasta toisen erän jälkeen. Pelkkä kalenterikuukausi voi silloin antaa tilanteesta harhaanjohtavan kuvan.
Tarkista samalla automaattiset veloitukset. Suoratoistopalvelu, pysäköintisovelluksen kuukausimaksu ja jäsenyys vievät tililtä rahaa ilman uutta maksupäätöstä. Kirjaa pienetkin maksut näkyviin, jotta laskelma vastaa todellisia veloituksia eikä vain ulkoa muistamiasi laskuja.
Pidä maksukalenteri lyhyenä ja luettavana. Kun kaikki tulevat erät näkyvät samalla sivulla, huomaat päivät, joille kasaantuu useita maksuja. Joidenkin laskujen eräpäivää voi muuttaa sopimalla siitä laskuttajan kanssa. Tarkista kuitenkin muutoksen mahdolliset kulut ennen sopimista.
Jaa arjen käyttöraha sopivan mittaisiin jaksoihin
Koko kuukauden käyttörahaa on usein hankala hahmottaa kaupan kassalla. Lyhyempi jakso tekee summasta helpommin hallittavan. Jos ruokaan, kodin käyttötavaroihin ja pieniin arkisiin ostoksiin on varattu 480 euroa neljäksi viikoksi, viikossa on käytettävissä keskimäärin 120 euroa. Tämä on laskuesimerkki, ei suositus tietynkokoiselle taloudelle. Oma summa määräytyy käytettävissä olevien tulojen ja todellisten tarpeiden mukaan.
Ota kuitenkin kalenteri huomioon. Kuukausi ei yleensä ole tasan neljä viikkoa. Jos jaat rahat aina neljään yhtä suureen osaan, loppukuulle voi jäädä muutama päivä, joille et ole varannut mitään. Laske siksi päivät seuraavaan tulopäivään tai jätä viikkosummien lisäksi pieni varaus loppujaksolle. Laskemisesta ei tarvitse tehdä työlästä. Riittää, että myös viimeisten päivien menot ovat mukana suunnitelmassa.
- Päätä, mitkä ostokset kuuluvat arjen käyttörahaan.
- Varaa liikkumiseen oma summa, jos sen kulut ovat melko ennakoitavia.
- Jätä epäsäännöllisille pienostoille erillinen varaus.
- Tarkista jäljellä oleva käyttöraha ennen viikon suurempaa ostosreissua.
Viikkoraja ei tarkoita, että jokaisen viikon pitäisi näyttää samalta. Pesuaineiden, kahvin ja wc-paperin ostaminen samalla kertaa voi kasvattaa kauppakuittia tavallista enemmän. Seuraavalla viikolla ostettavaa saattaa vastaavasti olla vähemmän. Seuraa koko jakson menoja yksittäisen kuitin sijasta.
Jos käytät erillistä käyttötiliä, siirrä sinne vain sovitun jakson rahat. Laskuihin varattu osuus jää toiselle tilille. Selvitä ensin tilien ja korttien mahdolliset maksut, ettei järjestely lisää turhia kuluja. Yksikin tili riittää, kun pidät laskuihin sidotun summan selvästi erillään omissa merkinnöissäsi.
Varaa rahaa menoihin, jotka eivät tule joka kuukausi
Moni meno tuntuu yllätykseltä vain siksi, että edellisestä maksukerrasta on kulunut aikaa. Talvikengät, vuosittainen vakuutusmaksu, auton huolto tai syntymäpäivälahjat eivät välttämättä näy tavallisen kuukauden tilitapahtumissa. Silti ne kuuluvat omaan rahankäyttöön. Katso tiliotteita useammalta kuukaudelta ja kirjaa erikseen menot, jotka toistuvat harvemmin mutta ovat ennakoitavissa.
Jos tiedossa oleva vuosimaksu on esimerkiksi 240 euroa, sitä varten voi varata 20 euroa kuukaudessa vuoden ajan. Jos eräpäivään on vain neljä kuukautta eikä säästöjä vielä ole, tarvittava varaus on 60 euroa kuukaudessa. Sama loppusumma vaatii siis erilaisen kuukausivarauksen sen mukaan, milloin aloitat. Käytä laskelmassa todellista eräpäivää, älä automaattisesti kahdentoista kuukauden jaksoa. Rahan käytön suunnittelu todellisten eräpäivien mukaan on tarkempaa kuin vuosimenojen jakaminen automaattisesti kahdellatoista.
Kaikkia tulevia menoja ei tarvitse nimetä omiksi säästökohteikseen. Muutama selkeä ryhmä voi riittää: kodin hankinnat, vaatteet, vuosimaksut ja vapaa-aika. Liian yksityiskohtainen jaottelu saattaa jäädä päivittämättä, jos jokaisen pienen ostoksen kohdalla joutuu miettimään oikeaa lokeroa. Valitse tarkkuus, jota jaksat ylläpitää kiireiselläkin viikolla.
Pidä ennakoitaviin hankintoihin tarkoitetut rahat erillään odottamattomiin tilanteisiin varatuista säästöistä. Uusien talvikenkien tarve on yleensä helpompi ennakoida kuin puhelimen äkillinen rikkoutuminen. Jos maksat molemmat samasta varauksesta, merkitse ainakin suunnitellut ostokset etukäteen. Näet silloin, kuinka suuri osa rahasta on jo käytännössä sidottu.
Varauksen ei tarvitse aluksi kattaa kaikkea. Voit aloittaa yhdestä lähestyvästä laskusta ja lisätä muita kohteita myöhemmin. Pieni kuukausisiirto, jonka pystyt tekemään säännöllisesti, on käyttökelpoisempi kuin suuri tavoitesumma, jonka joudut palauttamaan käyttötilille joka kuukausi.
Rahankäytön suunnittelu tarvitsee lyhyen viikkotarkistuksen
Suunnitelma pysyy ajan tasalla, kun vertaat sitä säännöllisesti toteutuneisiin menoihin. Valitse viikosta hetki, jolloin ehdit käydä tilitapahtumat läpi rauhassa. Esimerkiksi sunnuntai-iltana voit tarkistaa kuluneen viikon ostot ja seuraavan viikon laskut samalla, kun suunnittelet ruokaostoksia. Jokaista kuittia ei tarvitse siirtää taulukkoon. Olennaista on tietää, mitä olet käyttänyt ja mitä on vielä maksettava.
Katso ensin tilin saldo. Vähennä siitä ennen seuraavaa tulopäivää erääntyvät maksut, muut sovitut menot ja myöhempään käyttöön varatut rahat. Vertaa jäljelle jäävää summaa jäljellä oleviin päiviin. Jos käyttörahaa on 150 euroa ja palkkapäivään kymmenen päivää, koko summaa ei voi käyttää viikonlopun ostoksiin. Tarvitset rahaa myös seuraavan viikon ruokaan ja matkoihin.
Selvitä sitten, mistä mahdollinen poikkeama johtuu. Ruokamenot ovat voineet kasvaa, koska kotona on ollut tavallista enemmän ruokailijoita. Toisaalta useat pienet noutoruokatilaukset saattavat selittää eron suunnitelmaan. Ratkaisutkin ovat erilaiset. Ensimmäisessä tilanteessa ruokaan voi olla tarpeen varata enemmän rahaa, toisessa taas sopia valmisaterioille oma käyttöraja.
Tee tarkistuksen yhteydessä vain muutama päätös. Voit siirtää vaateostoksen seuraavaan kuuhun, käyttää pakastimessa olevia ruokia tai pienentää tulevan viikon vapaa-ajan menoja. Koko järjestelmää ei tarvitse rakentaa uudelleen yhden kalliin viikon vuoksi. Korjaa ensin se kohta, joka selvästi aiheutti vajauksen.
Jos sama menoryhmä ylittää varauksen jatkuvasti, muuta suunnitelmaa. Toistuvasti liian pieni ruokasumma ei auta ostospäätöksissä. Sen korottaminen tarkoittaa kuitenkin, että rahaa täytyy siirtää toisesta kohdasta tai muita menoja vähentää. Kirjaa muutos näkyviin, jotta seuraavan viikon laskelma perustuu uuteen tilanteeseen.
Sovi yhteisten menojen jakamisesta täsmällisesti
Yhteisessä taloudessa rahankäytön suunnitelma jää helposti epäselväksi, jos toinen maksaa laskut ja toinen tekee useimmat ruokaostokset. Molemmat voivat kokea maksavansa suuren osuuden, vaikka kokonaisuutta ei ole laskettu. Kirjatkaa ensin, mitkä menot ovat yhteisiä. Vuokra ja sähkö ovat usein selviä, mutta lounaista, harrastuksista, lasten vaatteista ja auton käytöstä täytyy sopia tarkemmin.
Yhteiset kulut voi jakaa esimerkiksi puoliksi tai nettotulojen suhteessa. Jos toisen nettotulot ovat 1 800 euroa ja toisen 2 700 euroa, yhteenlasketut tulot ovat 4 500 euroa. Tulojen mukaiset osuudet ovat 40 ja 60 prosenttia. Kun yhteisiä menoja on 1 500 euroa, maksuosuuksiksi tulee 600 ja 900 euroa. Laskutapa ei yksin ratkaise sopivaa jakoa, mutta tekee sovitun periaatteen näkyväksi.
Sopikaa myös käytännön toteutuksesta. Yhteiselle tilille voidaan siirtää sovitut osuudet palkkapäivinä. Toinen vaihtoehto on, että toinen maksaa laskut ja toinen siirtää hänelle oman osuutensa. Jos tulopäivät eroavat, varmistakaa, että maksuihin on riittävästi rahaa ennen eräpäiviä. Muuten toimivakin kulujako voi aiheuttaa tarpeettomia maksuvaikeuksia.
Jättäkää kummallekin mahdollisuuksien mukaan omaa käyttörahaa, jonka pienistä ostoksista ei tarvitse neuvotella. Yhteinen suunnittelu koskee silloin yhteisiä velvoitteita, eikä jokaisesta kahvikupista tarvitse tehdä selkoa. Sopikaa silti etukäteen, minkä suuruisista yhteisistä hankinnoista päätätte yhdessä.
Palatkaa jakoon, kun tulot tai elämäntilanne muuttuvat. Työajan lyheneminen, opintojen alkaminen tai vanhempainvapaa voi tehdä vanhasta maksuosuudesta liian suuren. Päivittäkää samalla siirtosummat ja maksupäivät. Pelkkä keskustelu uudesta jaosta ei vielä muuta tililtä lähtevää automaattista siirtoa.
Miten aloitan, jos en tiedä, mihin rahat kuluvat
Katso viimeisen kokonaisen kuukauden tilitapahtumat ja jaa menot aluksi vain asumiseen, ruokaan, liikkumiseen, muihin laskuihin ja muihin ostoksiin. Tarkista myös luottokortin tapahtumat, mutta älä laske samoja ostoksia uudelleen korttilaskun maksun kohdalla. Jos käytät käteistä, merkitse sen käyttökohteet mahdollisuuksien mukaan erikseen. Pelkkä käteisnosto ei kerro, mihin rahat lopulta menivät. Näistä tiedoista saat ensimmäisen arvion seuraavan kuukauden varauksille.
Mitä teen, jos rahat eivät riitä seuraavaan tulopäivään
Laske ensin välttämättömät ruoka- ja liikkumismenot sekä ennen tulopäivää erääntyvät laskut. Lykkää ostoksia, jotka voivat odottaa. Ota laskuttajaan yhteyttä ennen eräpäivää, jos et pysty maksamaan laskua, ja selvitä maksujärjestelyn ehdot sekä kulut. Merkitse sovittu uusi maksupäivä suunnitelmaan, sillä siirretty lasku on maksettava myöhemmin muiden menojen rinnalla. Jos vajaus toistuu tai velkojen maksaminen vaikeutuu, talous- ja velkaneuvonnasta voi pyytää apua tilanteen selvittämiseen.
